משכנתא ראשונה

בתחום המשכנתאות הרחב ניתן למצוא מסלולי משכנתא שונים, כשלהם מאפיינים ייחודיים ומכאן שגם לכל מסלול מספר יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר. מסלולי המשכנתאות נקבעים ע"י כמה פרמטרים חשובים, ראשית סוג ההלוואה המתאימה ללקוח, משכנתא קלאסית עם החזר חודשי קבוע, משכנתא הפוכה לבני 55 ומעלה המאפשר חופש כלכלי ללא החזרים חודשיים או לחילופין הלוואת בלון לתווך קצר תוך בחינה בצרכי הלקוח הספציפי, כשבשלב שני בוחנים את התמהיל הנכון בגוף ההלוואה,

במקרים של משכנתא רגילה, מדובר לרוב במשכנתא בריבית קבועה או משתנה, משכנתא צמודה למדד או לא ואף במשכנתא הצמודה למטבע חוץ.

תשלום ריבית קבועה צמודה למדד

כשמה כן היא – תשלום של ריבית קבועה, הינו תשלום קבוע שאינו משתנה, זאת יחד עם קרן צמודה למדד, כשכאן הכוונה למדד המחירים לצרכן (מדד הבוחן את אחוז השינוי במשך זמן בהוצאה הדרושה לרכישת "סלים קבועים" של מוצרים ושירותים).

מסלול משכנתא זה יכלול, ברוב המקרים, ריבית זולה יחסית, שהיא, כאמור, אינה משתנה כלל ומהווה את יתרונה הבולט. מנגד, הקרן הצמודה למדד עלולה, מן הסתם, להרחיב את ההחזר החודשי, זאת לצד הסיכוי לתשלום עמלות פירעון מוקדם במקרים בהם נרצה לצאת ממסלול המשכנתא, בין אם לסלקו או למחזר אותו.

תשלום ריבית קבועה שאינה צמודה למדד

מדובר בעצם על מסלול משכנתא שאין בו שום מאפיין שיכול להשפיע על תשלום ההחזר החודשי שנשאר יציב. זהו בעצם היתרון הבולט במסלול שכזה, כשמנגד הריבית שלו תהיה יקרה יחסית ומכאן שמסלול זה הופך ללא כדאי עבור לא מעט זוגות צעירים, כשאלו מעדיפים להימנע מראש מתשלום גדול יותר של ריבית, נוכח יציבות המסלול.

ההבדלים בין ריבית קבועה צמודה ללא צמודה

ברור לכל כי תשלום הריבית במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה יהיה יקר יותר ממסלול הריבית הקבועה והצמודה. במסלולים צמודים למשך 25 שנים תעמוד הריבית על 3.87%, כשמנגד זו הלא צמודה תעמוד על 4.55%, מה שהופך אותה ליקרה יותר ב-0.68%.

במידה והמדד יעמוד על ממוצע שנתי המבטא את ההבדל בין שני המסלולים, אזי ייווצר בעצם שוויון בין שניהם. מנגד, במקרים בהם המדד יעמוד על ממוצע שנתי גבוה מאותו הבדל שקיים בין שני המסלולים, אז מסלול המשכנתא בריבית קבועה והלא צמודה יהיה כדאי יותר, כשממוצע שנתי נמוך יותר יהפוך את היוצרות.

מכאן ניתן להבין כי נותר רק להעריך הערכה גסה איזה מסלול משכנתא הוא הכי כדאי. זאת לצד בחינת פרמטרים שונים נוספים, כשאלו משתנים אצל כל זוג. הדבר, כאמור, מדגיש עוד יותר את הנחיצות בבחינת שאר הנתונים והפרמטרים, הן אלו העכשוויים והם אלו העתידיים, זאת בכדי שאנשי המקצוע יוכלו לכוון אתכם למסלול שמתאים לכם.

בחירה במסלולים פחות סולידיים

לצד המסלולים אותם הצגנו קודם, קיימים אף מסלולי משכנתא בהם רמת סיכון גבוהה, זאת בשל מאפיינים דינמיים ומשתנים הקיימים באותם מסלולים. בחירה במסלולים אלו, יכולה כמובן להיות כדאית, כשגם כאן תוכלו למצוא מענה רחב אצל הצוותים המקצועיים של "מני גרופ".

אחד מהמסלולים המוכרים תחת קטגוריה זו הוא מסלול הפריים. מסלול בן אין הצמדה למדד ובו ההחזר החודשי נקבע על בסיס ריבית הפריים – ריבית המשתנה בכל חודש ואף בכל פעם שיש שינוי בריבית הפריים. מה שבעצם הופך את מסלול משכנתא זה לפחות סולידי. מנגד, ניתן לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן וזאת מבלי לשלם עמלת יציאה.

מונחים מרכזיים שחשוב להכיר בבחירת מסלול משכנתא:

–       ריבית קבועה \ לא קבועה \ פריים

–       קרן צמודה \ לא צמודה למדד

–       מדד המחירים לצרכן

–       החזר חודשי

–       פירעון המשכנתא

–       רמת סיכון נמוכה \ בינונית \ גבוהה